КАТАЛОГ СТАТЕЙ.
Авто и Мото (2082)
Бизнес (6351)
Дом, семья, дети (4274)
Досуг и Юмор (674)
Еда (832)
Здоровье (3964)
Искусство (1676)
Компьютеры и Интернет (4286)
Мода, стиль (1656)
Наука (1635)
Образование (1347)
Общество (3046)
Окружающий мир (794)
Промышленноcть, оборудование (1974)
Связь (479)
Секс, любовь, отношения (960)
Спорт (936)
Справочная информация (270)
Страны, путешествия (1843)
Строительство и ремонт (7580)
Транспорт и логистика (467)
Раунд первый. Знакомство.
Банк начинает с разведки боем и наносит серию ударов в виде различных заманчивых предложений: «Ставка 5,55%», «Нулевой взнос», «Минимальный пакет документов», «Решение за 24 часа». Клиент уклоняется и проводит удары в ответ: «Ставка 5,55% - это полная ставка?», «У меня по справке минимальная зарплата. Я смогу оформить автокредит с нулевым взносом?», «Мы с супругой вместе не живем, но официально еще в браке. Это как-то повлияет на получение кредита на машину?», «Решение за 24 часа… С какого момента?», «Если сейчас я оставлю копию паспорта, ИНН и справки о зарплате, завтра будет решение?». Здесь - как и в настоящем боксе - во многом от того, кто первым сможет навязать свои правила игры, зависит и конечный результат боя. Другими словами - клиент больше проиграет, чем выиграет, если будет что-то скрывать от банка (например, проблему с получением разрешения на кредит от супруги) или, как ребенок на конфетку, будет реагировать на «рекламные» высказывания банковских сотрудников о ставке, сроках и т.д. Лучше все «проблемные моменты» озвучить банку сразу и добиться от него объективного ответа, чем что-то скрыть, дождаться, когда банк все это выяснит, а потом винить менеджера в отказе о выдаче кредита на покупку авто.
С другой стороны, одну и ту же информацию можно подать по-разному. Клиент, живущий на съемной квартире, может озвучить более скромную сумму арендной платы, чем в действительности. Это можно считать обменом ударами, когда банк отказывается принимать во внимание дополнительные доходы клиента или не полностью учитывает зарплату «в конверте». Каждый клиент это делает на свой страх и риск, но, потенциально, это может трактоваться как предоставление в банк искаженной информации (чего никто проверить не сможет). Собственно, к подобным баталиям, клиент может и должен готовиться в Интернете или брать в индивидуальные тренеры кредитного брокера или знакомого, недавно оформлявшего автокредит. Рассмотрим более подробно эти варианты.
Относительно Интернета могут возникнуть пробелы в защите – на тех же сайтах условия банков указываются в той же пресловутой рекламной форме, за что эти сайты, собственно говоря, и живут. На интернет-форумах сообщения часто оставляют те же банковские менеджеры, с упоением рассказывая о том, что, мол, «недавно оформлял кредит на автомобиль в банке «Z»: никаких проблем не было! и все очень понравилось!». Еще один популярный способ защиты – это знакомые, недавно выгодно оформившие автокредит. В этом случае не стоит забывать о том, что у знакомого могла быть совершенно другая ситуация: и взнос у него был, и официальная зарплата достаточная, и кредитная история положительная. Последний вариант тренировки – это обращение к «другу подруги», который работает в банке. Как правило, такая услуга оказывается медвежьей – все равно всплывают те же проблемы, и на глазах ухудшаются условия кредитования. В итоге, даже если кредит на покупку авто получен, глядя на сумму, которую нужно заплатить по кредиту в следующем месяце, появляется чувство «развода» и легкой неприязни и к «другу», и к «подруге»…
Относительно кредитных брокеров… Данная сфера деятельности очень молода даже для Украины и здесь, соответственно, есть огромное количество подводных камней. Первое – это так называемые «черные» брокеры. Там и справки подделывают, и закрывают глаза банку на обстоятельства, при которых получение кредита на авто в принципе невозможно (например, судимость клиента). Главный минус – там могут «кинуть». То есть с клиента берут деньги за решение вопроса наперед, а потом и проблема не решается, и деньги отдавать отказываются. Значит, первое золотое правило: деньги платятся только после решения кредитного комитета банка, а если доверия нет совсем, то после получения автомобиля. Второй минус - если клиент, например, сам попросил «сделать» справку, он не должен винить других, когда на выдаче автокредита к нему подойдут ребята из службы безопасности банка и попросят «пройти в кабинет». Следовательно, второе правило: никакого подделывания документов. В банках тоже понимают, что зарплата в конверте есть практически всегда, поэтому принимают во внимание дополнительные доходы, указанные заемщикам в анкете. Вопрос - поверят ли? - лежит уже на брокере.
Относительно кредитных брокеров, работающих «чисто». Во-первых, это должны быть профессионалы, которые кроме подбора для клиента лучших условий на рынке, должны сразу же определить «проблемные моменты» кредитной заявки и понять, куда эту заявку подать, как подать и знать, что там они смогут найти общий язык по данной проблеме. Во-вторых, как правило, услуги таких организаций оплачивают банки, страховые компании и иногда даже автосалоны. Если с клиента просят оплату, необходимо, чтобы он четко понимал, за что платит. Кредитный брокер должен нести ответственность, хотя бы в части соблюдения сроков получения кредита на покупку машины и его параметров. Это, соответственно, должно быть зафиксировано договором, в котором будет предусматриваться снижение или полная отмена платы брокеру. Вывод: перед обращением за автокредитом всегда можно связаться с брокером и получить совершенно бесплатную консультацию по заявке. Исходя из вышесказанного: если качество консультации удовлетворило и соблюдены предыдущие правила, можно принимать брокера в свой тренерский штаб. Наиболее «раскрученными» кредитными брокерами на данный момент являются - «Финансовый консультант «Фаворит» , «Независимый консалтинговый центр «Кредит-Эксперт», «ТимЭксперт».
Наиболее быстрым и популярным вариантом обращения за помощью в кредитовании становятся так называемые «скоринг-сервисы», размещенные в Интернете. Здесь, заполнив анкету (анонимно), можно за 1 минуту получить достаточно точный прогноз максимально возможной суммы автокредита, а также перечень всех потенциальных проблемных моментов, которые могут помешать в получении кредита. В Украине, в отличии от России, на данный момент такой сервис представлен только на сайте компании «Dbroker» ( http://www.dbroker.com.ua/scoring ).
Раунд второй – «полоскание мозгов».
А вот здесь бой приобретает явно ожесточенный характер. Через три дня после подачи документов, менеджер устало отвечает на звонок клиента в банк: «Решения еще нет... Когда будет, не известно - Вас проверяет служба безопасности банка». В данном случае стоит обратить особое внимание на упоминание кредитным менеджером проверки СБ банка: в 99% случаев это отговорка, которой пытаются оправдать неповоротливость банка. Просто к службе безопасности у клиента никаких вопросов не будет, мало ли что они там ищут?.. Или нашли! У каждого есть «какие-то вопросы»... А самое главное – свое решение служба безопасности банка никогда не аргументирует. Банк в таком случае имеет право отказать в получении кредита на приобретение авто, не называя причин отказа. Вот и получается, что пока до кредитной заявки клиента просто у кого-то не дошли руки. И клиенту долго рассказывают «страшные сказки» про службу безопасности банка. Заемщик тоже бывает хорош, неделями неся в банк те документы, без которых дальше дело не пойдет, а когда принесет - тут же сядет менеджеру на шею и будет с упорством задавать вопрос: Когда?
Все это происходит сплошь и рядом (даже в автосалоне, где за соседними столами сидит целый ряд банков), как правило, по одной причине. Общается клиент с человеком, который работает очень не долго и ему поставлены запредельные планы по выдаче автокредитов, выполнить которые он стремится в первую очередь. Только вот его ответы вряд ли поддержат люди, непосредственно принимающие решение в банке. После ухода клиента с радужными надеждами, менеджер остается один на один с целой сворой различных служб, которые сделают максимум, дабы не выдать автокредит человеку, который вернуть его не сможет. Справедливо? Да, но такое желание быстро перерастает в буквоедство, когда клиента воспринимают как подпадающего или не подпадающего под строго установленные рамки заемщика, который почему-то решил, что достоин кредита.
Раунд третий – невыполненные обещания.
От банка проходит коронная серия ударов: «Да, кредитный комитет прошел, все хорошо, вот только…От Вас требуется поручитель, обязательно с киевской пропиской и официальными доходами не менее 2000$. А еще первоначальный взнос не 10%, а 20%». От подобных ударов заемщик, пошатываясь, уходит в освой угол отдохнуть. В этот миг у клиента желание получить долгожданный автомобиль заменяется желанием увидеть белое полотенце на ринге. Но всё же, собравшись с духом, клиент собирает последние силы в кулак и переходит в отчаянную контратаку: «Так Вы же говорили, Вы же обещали?... Где мне взять поручителя? Сколько Вы мне нервов испортили» и т.д. Подумав и сделав пару звонков, он все-таки соглашается на эти условия. Но и клиент в этом раунде может преподнести сюрприз, когда вдруг окажется, что за кредитом он обратился сразу в несколько банков.
И вот - кульминация боя: на этой стадии клиент может быть отправлен в нокдаун банком, когда тот все-таки откажет в выдаче кредита. Это возможно в том случае, если банк узнает что официальная зарплата у клиента минимальная, возможно, СБ что-то найдет, а может и просто на комитете какой-то его член, будучи не в настроении, «зарубит» кредитную заявку. Намного хуже, когда банк, уже выдав гарантийное письмо на получение кредита, и когда заемщик благополучно оформил технический паспорт на автомобиль, вдруг отказывает в кредите по каким-то вновь выясненным фактам. Зачастую, это либо негативная кредитная история, либо не соответствие справки о заработной плате действительности. В этом случае на помощь, скорее всего, придет автосалон, т.к. автомобиль-то он уже оформил на клиента, а денег за него не получил. Да и клиент уже потратили деньги на оформление авто в МРЕО (3%+400$). Ситуация очень сложная и развязка у нее всегда своя.
У клиента здесь тоже могут быть интересные приемы. Поняв, что от менеджера ничего не добиться, он начинает искать помощь в виде знакомых, работающих или связанных с банком, чтобы как-то повлиять на сложившуюся ситуацию. Если не находит, тогда обращается к кредитному брокеру и вопросы начинают решаться. При таком развитии событий расходы увеличатся еще на 500$-1500$, но результат может превзойти все ожидания: банк вдруг резко изменит свое отношение, и позвонившая тетя сообщит, что выдача кредита завтра, никаких больше документов не нужно, с собой паспорт, код и деньги на комиссии. Тут некоторые понимают, что затраты дополнительные все равно понесли, а нервы не сберегли. Многие критикуют подобную работу брокеров, мол, это не кредитование, а «решалово». Но сами банкиры такую ситуацию и создали. Если есть место для «решалова», значит банк что-то делает не так. Естественно, последнее не касается работы брокера с применением незаконных действий.
Автор: Давид Блэйн
Источник: http://www.dbroker.com.ua
